Формула расчета аннуитетного платежа в excel

Расчет аннуитетных платежей: формула, использование Excel

Если вы берете кредит, то обязуетесь погашать ссуженную сумму и проценты за пользование ею на протяжении определенного срока. Для того чтобы клиенту было ясно, как и в какие сроки следует вносить проплаты, составляют графики погашения.

Наиболее распространенный вариант – внесение аннуитетных платежей, то есть выплата кредита равными суммами.

Как рассчитать размер аннуитетного платежа?

Существует специальная формула, которая позволяет рассчитать сумму, которую ежемесячно следует вносить для погашения долга перед банком и процентов по нему.

А = К х S

A – размер платежа

K – коэффициент аннуитета

S – сумма полученного кредита

Есть один неизвестный элемент формулы – коэффициент аннуитета. Его необходимо рассчитать отдельно по соответствующей формуле.

Здесь i – это месячная ставка процентов за пользование кредитом, которая рассчитывается путем деления годовой ставки на 12 месяцев

n количество месяцев, на протяжении которого кредит необходимо погасить.

Эта формула поможет вам самостоятельно рассчитать сумму, которую следует вносить каждый месяц в пользу банка.

Как рассчитать аннуитетные платежи в Excel

Чтобы не утруждать себя расчетами вручную, попробуйте сделать это при помощи таблицы Excel. Там есть специальная функция под названием ПЛТ. Для расчетов следует создать новую таблицу и ввести строку в любой ячейке. Если вам выдали кредит в сумме 30000 руб., под 18% годовых на 36 месяцев, необходимо ввести в ячейку вот такое выражение.

= ПЛТ(18%/12; 36; -30000)

В скобках вы вводите данные в таком порядке: размер процентной ставки, количество месяцев внесения проплат, сумма, полученная в долг. Минус перед 30000 как раз и означает долговое обязательство, в принципе, ставить его необязательно, если только вы не используете форулу для более сложных вычислений и знак принципиально важен.

Можно внести запись и в таком виде:

=ПЛТ(0,015; 36; -30000)

Получается 1084,57 рублей.

Если лень вбивать формулу – просто скачайте готовый файл с формулой аннуитета или же обратитесь к кредитному калькулятору.

Произведенные расчеты помогут вам удостовериться, что сотрудники банка верно исчислили суммы, на которую ежемесячно будет уменьшаться ваш бюджет.

Справка: аннуитетные и дифференцированные платежи

По аннуитетной схеме клиент ежемесячно вносит в счет погашения кредита и процентов по нему одинаковую сумму. Так происходит на протяжении всего срока действия договора с финансовым учреждением.

Есть еще способ погашения кредита посредством дифференцированных платежей. Выбирая такой вариант погашения ежемесячная сумма, вносимая в пользу банка, будет каждый месяц разной и будет постоянно уменьшаться, так как сокращается сумма процентов на остаток долга. Смотрите также статью о дифференцированном способе погашения.

Банкам выгоднее предлагать клиентам схему с аннуитетными платежами, так как в таком случае они больше зарабатывают за счет большей суммы процентов. И клиентам удобнее такая схема, так как каждый месяц нужно вносить одинаковую сумму. Это не требует излишних затрат времени на уточнение того, какую сумму нужно вносить.

Источник: biznes-kredit.info

Расчет кредита в Excel

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса – другое дело, а для обычных людей мышеловка”деньги за 15 минут, нужен только паспорт” срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это “потом” все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?

Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.

Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. “Помассажировать числа” заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами – таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial) . Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

  • Ставка – процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
  • Кпер – количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
  • Пс – начальный баланс, т.е. сумма кредита.
  • Бс – конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
  • Тип – способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0.

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel – ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT) . Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку (“”) в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18<>“”; текущая формула; “”)

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

Читайте также:  Как в excel отключить формулу

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять – не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

А в случае уменьшения выплаты – заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

  • в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
  • отрицательные суммы – наши выплаты банку, положительные – берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
  • подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)

Источник: www.planetaexcel.ru

Использование формул Excel для определения объемов платежей и сбережений

Управление личными финансами может быть сложной задачей, особенно если вам нужно планировать свои платежи и сбережения. Формулы Excel помогают вычислить будущую стоимость ваших долгов и инвестиций, позволяя понять, сколько времени потребуется для достижения целей. Используйте следующие функции:

ПЛТ: возвращает сумму периодического платежа для аннуитета на основе постоянства сумм платежей и процентной ставки.

КПЕР: возвращает количество периодов выплаты для инвестиции на основе регулярных постоянных выплат и постоянной процентной ставки.

ПВ: возвращает приведенную (к текущему моменту) стоимость инвестиции. Приведенная (нынешняя) стоимость представляет собой общую сумму, которая на данный момент равноценна ряду будущих выплат.

БС: возвращает будущую стоимость инвестиции при условии периодических равных платежей и постоянной процентной ставки.

Расчет ежемесячных платежей для погашения задолженности по кредитной карте

Предположим, остаток к оплате составляет 5400 долларов США под 17% годовых. Пока задолженность не будет погашена полностью, вы не сможете рассчитываться картой за покупки.

С помощью функции ПЛТ(ставка;КПЕР;ПС)

получаем ежемесячный платеж в размере 266,99 долларов США, который позволит погасить задолженность за два года.

Аргумент “ставка” — это процентная ставка на период погашения кредита. Например, в данной формуле ставка 17% годовых делится на 12 — количество месяцев в году.

Аргумент КПЕР 2*12 — это общее количество периодов выплат по кредиту.

Аргумент ПС или приведенной стоимости составляет 5400 долларов США.

Расчет ежемесячных платежей по ипотеке

Представьте дом стоимостью 180 000 долларов США под 5% годовых на 30 лет.

С помощью функции ПЛТ(ставка;КПЕР;ПС)

получена сумма ежемесячного платежа (без учета страховки и налогов) в размере 966,28 долларов США.

Аргумент “ставка” составляет 5%, разделенных на 12 месяцев в году.

Аргумент КПЕР составляет 30*12 для ипотечного кредита сроком на 30 лет с 12 ежемесячными платежами, оплачиваемыми в течение года.

Аргумент ПС составляет 180 000 (нынешняя величина кредита).

Расчет суммы ежемесячных сбережений, необходимой для отпуска

Необходимо собрать деньги на отпуск стоимостью 8500 долларов США за три года. Процентная ставка сбережений составляет 1,5%.

С помощью функции ПЛТ(ставка;КПЕР;ПС;БС)

получаем, что чтобы собрать 8500 долларов США за три года, необходимо откладывать по 230,99 долларов США ежемесячно.

Аргумент “ставка” составляет 1,5%, разделенных на 12 месяцев — количество месяцев в году.

Аргумент КПЕР составляет 3*12 для двенадцати ежемесячных платежей за три года.

Аргумент ПС (приведенная стоимость) составляет 0, поскольку отсчет начинается с нуля.

Аргумент БС (будущая стоимость), которую необходимо достичь, составляет 8500 долларов США.

Теперь допустим, вы хотите собрать 8500 долларов США на отпуск за три года, и вам интересно, какую сумму необходимо положить на счет, чтобы ежемесячный взнос составлял 175,00 долларов США. Функция ПС рассчитает размер начального депозита, который позволит собрать желаемую сумму.

С помощью функции ПС(ставка;КПЕР;ПЛТ;БС)

мы узнаем, что необходим начальный депозит в размере 1969,62 долларов США, чтобы можно было откладывать по 175,00 долларов США в месяц и собрать 8500 долларов США за три года.

Аргумент “Ставка” составляет 1,5%/12.

Аргумент КПЕР составляет 3*12 (или двенадцать ежемесячных платежей за три года).

Аргумент ПЛТ составляет -175 (необходимо откладывать по 175 долларов США в месяц).

Аргумент БС (будущая стоимость) составляет 8500.

Расчет срока погашения потребительского кредита

Представьте, что вы взяли потребительский кредит на сумму 2500 долларов США и согласились выплачивать по 150 долларов США ежемесячно под 3% годовых.

С помощью функции КПЕР(ставка;ПЛТ;ПС)

выясняем, что для погашения кредита необходимо 17 месяцев и несколько дней.

Аргумент “Ставка” составляет 3%/12 ежемесячных платежей за год.

Аргумент ПЛТ составляет -150.

Аргумент ПС (приведенная стоимость) составляет 2500.

Расчет суммы первого взноса

Допустим, вы хотите приобрести автомобиль стоимостью 19 000 долларов США под 2,9% годовых за три года. Вы хотите сохранить ежемесячные платежи на уровне 350 долларов США. Таким образом, вам необходимо рассчитать начальный платеж. В данной формуле результат функции ПС — это сумма кредита, которая вычитается из цены покупки для получения первого взноса.

С помощью функции ПС(ставка;КПЕР;ПЛТ)

выясняем, что первый взнос должен составлять 6946,48 долларов США.

Сначала в формуле указывается цена покупки в размере 19 000 долларов США. Результат функции ПС будет вычтен из цены покупки.

Аргумент “Ставка” составляет 2,9%, разделенных на 12.

Аргумент КПЕР составляет 3*12 (или двенадцать ежемесячных платежей за три года).

Аргумент ПЛТ составляет -350 (необходимо будет выплачивать по 350 долларов США в месяц).

Оценка динамики увеличения сбережений

Начиная с 500 долларов США на счету, сколько можно собрать за 10 месяцев, если класть на депозит по 200 долларов США в месяц под 1,5% годовых?

С помощью функции БС(ставка;КПЕР;ПЛТ;ПС)

получаем, что за 10 месяцев выйдет сумма 2517,57 долларов США.

Аргумент “Ставка” составляет 1,5%/12.

Аргумент КПЕР составляет 10 (месяцев).

Аргумент ПЛТ составляет -200.

Аргумент ПС (приведенная стоимость) составляет -500.

Источник: support.office.com

Аннуитет. Расчет периодического платежа в EXCEL. Погашение ссуды (кредита, займа)

Рассчитаем в MS EXCEL сумму регулярного аннуитетного платежа при погашении ссуды. Сделаем это как с использованием функции ПЛТ() , так и впрямую по формуле аннуитетов. Также составим таблицу ежемесячных платежей с расшифровкой оставшейся части долга и начисленных процентов.

При кредитовании банки наряду с дифференцированными платежами часто используют аннуитетную схему погашения . Аннуитетная схема предусматривает погашение кредита периодическими равновеликими платежами (как правило, ежемесячными), которые включают как выплату основного долга, так и процентный платеж за пользование кредитом. Такой равновеликий платеж называется аннуитет. В аннуитетной схеме погашения предполагается неизменность процентной ставки по кредиту в течение всего периода выплат.

Задача1

Определить величину ежемесячных равновеликих выплат по ссуде, размер которой составляет 100 000 руб., а процентная ставка составляет 10% годовых. Ссуда взята на срок 5 лет.

Разбираемся, какая информация содержится в задаче:

  1. Заемщик ежемесячно должен делать платеж банку. Этот платеж включает: сумму в счет погашения части ссуды и сумму для оплаты начисленных за прошедший период процентов на остаток ссуды ;
  2. Сумма ежемесячного платежа (аннуитета) постоянна и не меняется на протяжении всего срока, так же как и процентная ставка. Также не изменяется порядок платежей – 1 раз в месяц;
  3. Сумма для оплаты начисленных за прошедший период процентов уменьшается каждый период, т.к. проценты начисляются только на непогашенную часть ссуды;
  4. Как следствие п.3 и п.1, сумма, уплачиваемая в счет погашения основной суммы ссуды, увеличивается от месяца к месяцу.
  5. Заемщик должен сделать 60 равновеликих платежей (12 мес. в году*5 лет), т.е. всего 60 периодов (Кпер);
  6. Проценты начисляются в конце каждого периода (если не сказано обратное, то подразумевается именно это), т.е. аргумент Тип=0. Платеж должен производиться также в конце каждого периода;
  7. Процент за пользование заемными средствами в месяц (за период) составляет 10%/12 (ставка);
  8. В конце срока задолженность должна быть равна 0 (БС=0).
Читайте также:  Формула вычисления процентов в excel

Расчет суммы выплаты по ссуде за один период, произведем сначала с помощью финансовой функции MS EXCEL ПЛТ() .

Примечание . Обзор всех функций аннуитета в статье найдете здесь .

Эта функция имеет такой синтаксис: ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип]) PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]) – английский вариант.

Примечание : Функция ПЛТ() входит в надстройку «Пакет анализа». Если данная функция недоступна или возвращает ошибку #ИМЯ?, то включите или установите и загрузите эту надстройку (в MS EXCEL 2007/2010 надстройка «Пакет анализа» включена по умолчанию).

Первый аргумент – Ставка. Это процентная ставка именно за период, т.е. в нашем случае за месяц. Ставка =10%/12 (в году 12 месяцев). Кпер – общее число периодов платежей по аннуитету, т.е. 60 (12 мес. в году*5 лет) Пс – Приведенная стоимость всех денежных потоков аннуитета. В нашем случае, это сумма ссуды, т.е. 100 000. Бс – Будущая стоимость всех денежных потоков аннуитета в конце срока (по истечении числа периодов Кпер). В нашем случае Бс = 0, т.к. ссуда в конце срока должна быть полностью погашена. Если этот параметр опущен, то он считается =0. Тип – число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата. 0 – в конце периода, 1 – в начале. Если этот параметр опущен, то он считается =0 (наш случай).

Примечание : В нашем случае проценты начисляются в конце периода. Например, по истечении первого месяца начисляется процент за пользование ссудой в размере (100 000*10%/12), до этого момента должен быть внесен первый ежемесячный платеж. В случае начисления процентов в начале периода, в первом месяце % не начисляется, т.к. реального пользования средствами ссуды не было (грубо говоря % должен быть начислен за 0 дней пользования ссудой), а весь первый ежемесячный платеж идет в погашение ссуды (основной суммы долга).

Решение1 Итак, ежемесячный платеж может быть вычислен по формуле =ПЛТ(10%/12; 5*12; 100 000; 0; 0) , результат -2 107,14р. Знак минус показывает, что мы имеем разнонаправленные денежные потоки: +100000 – это деньги, которые банк дал нам, -2107,14 – это деньги, которые мы возвращаем банку .

Альтернативная формула для расчета платежа (общий случай): =-(Пс*ставка*(1+ ставка)^ Кпер /((1+ ставка)^ Кпер -1)+ ставка /((1+ ставка)^ Кпер -1)* Бс)*ЕСЛИ(Тип;1/(ставка +1);1)

Если процентная ставка = 0, то формула упростится до =(Пс + Бс)/Кпер Если Тип=0 (выплата в конце периода) и БС =0, то Формула 2 также упрощается:

Вышеуказанную формулу часто называют формулой аннуитета (аннуитетного платежа) и записывают в виде А=К*S, где А – это аннуитетный платеж (т.е. ПЛТ), К – это коэффициент аннуитета, а S – это сумма кредита (т.е. ПС). K=-i/(1-(1+i)^(-n)) или K=(-i*(1+i)^n)/(((1+i)^n)-1), где i=ставка за период (т.е. Ставка), n – количество периодов (т.е. Кпер). Напоминаем, что выражение для K справедливо только при БС=0 (полное погашение кредита за число периодов Кпер) и Тип=0 (начисление процентов в конце периода).

Таблица ежемесячных платежей

Составим таблицу ежемесячных платежей для вышерассмотренной задачи.

Для вычисления ежемесячных сумм идущих на погашение основной суммы долга используется функция ОСПЛТ(ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) практически с теми же аргументами, что и ПЛТ() (подробнее см. статью Аннуитет. Расчёт в MS EXCEL погашение основной суммы долга ). Т.к. сумма идущая на погашение основной суммы долга изменяется от периода к периоду, то необходим еще один аргумент период , который определяет к какому периоду относится сумма.

Для вычисления ежемесячных сумм идущих на погашение процентов за ссуду используется функция ПРПЛТ (ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) с теми же аргументами, что и ОСПЛТ() (подробнее см. статью Аннуитет. Расчет в MS EXCEL выплаченных процентов за период ).

Примечание . Для определения суммы переплаты по кредиту (общей суммы выплаченных процентов) используйте функцию ОБЩПЛАТ() , см. здесь .

Конечно, для составления таблицы ежемесячных платежей можно воспользоваться либо ПРПЛТ() или ОСПЛТ() , т.к. эти функции связаны и в любой период: ПЛТ= ОСПЛТ + ПРПЛТ

Соотношение выплат основной суммы долга и начисленных процентов хорошо демонстрирует график, приведенный в файле примера .

Примечание . В статье Аннуитет. Расчет периодического платежа в MS EXCEL. Срочный вклад показано как рассчитать величину регулярной суммы пополнения вклада, чтобы накопить желаемую сумму.

График платежей можно рассчитать без использования формул аннуитета. График приведен в столбцах K:P файла примера лист Аннуитет (ПЛТ) , а также на листе Аннуитет (без ПЛТ) . Также тело кредита на начало и конец периода можно рассчитать с помощью функции ПС и БС (см. файл примера лист Аннуитет (ПЛТ), столбцы H:I ).

Задача2

Ссуда 100 000 руб. взята на срок 5 лет. Определить величину ежеквартальных равновеликих выплат по ссуде, чтобы через 5 лет невыплаченный остаток составил 10% от ссуды. Процентная ставка составляет 15% годовых.

Решение2 Ежеквартальный платеж может быть вычислен по формуле =ПЛТ(15%/12; 5*4; 100 000; -100 000*10%; 0) , результат -6 851,59р. Все параметры функции ПЛТ() выбираются аналогично предыдущей задаче, кроме значения БС, которое = -100000*10%=-10000р., и требует пояснения. Для этого вернемся к предыдущей задаче, где ПС = 100000, а БС=0. Найденное значение регулярного платежа обладает тем свойством, что сумма величин идущих на погашение тела кредита за все периоды выплат равна величине займа с противоположным знаком. Т.е. справедливо равенство: ПС+СУММ(долей ПЛТ, идущих на погашение тела кредита)+БС=0: 100000р.+(-100000р.)+0=0. То же самое и для второй задачи: 100000р.+(-90000р.)+БС=0, т.е. БС=-10000р.

Источник: excel2.ru

Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).
Читайте также:  Как в excel скрыть формулы в ячейках

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9 Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Источник: exceltable.com

Ипотечный кредитный калькулятор в Excel. Как правильно рассчитать кредит в Excel?

Когда вы взяли кредит, вы так или иначе думаете о досрочном погашении.
Есть люди которые платят кредит и все. А есть те, которые каждый раз смотрят, сколько осталось платить, какая сумма основного долга. Я отношу себя ко второму типу людей, я смотрю сколько сейчас сумма основного долга, пытаюсь рассчитать, сколько будет платеж, если я сделаю досрочное погашение.
На данный момент у меня есть два калькулятора кредита для своих расчетов. Оба калькулятора сделаны в Excel. Калькуляторы позволяют достаточно быстро и просто рассчитать ипотеку.
Читайте также: Как рассчитать кредит в Excel самому?

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Первый кредитный калькулятор в Excel можно скачать по ссылке.
Но Excel есть не на всех компьютерах. Пользователи MAC и Linux не пользуются Excel обычно, т.к. это продукт Microsoft.
Для расчета досрочного погашения можно также воспользоваться онлайн версией калькулятора с досрочным погашением. В нем предусмотрена возможность экспорта результатов расчета в Excel.

На основе этого калькулятора был разработан ипотечный калькулятор для Android и iPhone. Найти и скачать мобильные версии калькуляторов можно с главной страницы сайта.

Достоинства данного калькулятора:

  1. Кредитный калькулятор в Excel практически точно считает аннуитетный график платежей и дифференцированный график платежей
  2. Изменения в графике платежей — учет досрочных погашений в уменьшение суммы основного долга
  3. Построение и расчет графика платежей в виде таблицы в Excel. Таблица графика платежей может также редактироваться
  4. При расчете учитывается високосный и невисокосный год. За счет этого сумма начисленных процентов практически совпадает с значениями, рассчитываемыми ВТБ24 и Сбербанком
  5. Точность расчетов — рассчеты совпадают с расчетами кредитного калькулятора ВТБ24 и Сбербанка
  6. Калькулятор можно редактировать под себя, задавая разные варианты расчета.

Недостатки калькулятора

  1. Нет учета возможное изменение процентной ставки во время выплат кредита
  2. Если сделать расчет, делая досрочные платежи в изменение срока и суммы, то расчет будет неверным
  3. Если сумма процентов, начисленных за период больше суммы аннуитетного платежа, то расчет будет не верным
  4. Не рассчитывается вариант — первый платеж только проценты. В случае когда дата выдачи не совпадает с датой первого платежа, вам нужно будет заплатить проценты банку за период между датой выдачи и датой первого платежа.
  5. Расчет производится для процентой ставки с 2мя знаками после запятой.

Всех выше названных недостатков лишен кредитный калькулятор для iPad/iPhone. В целом недостатки не сильно критичны и они присущи любому кредитному калькулятору онлайн.
Другой кредитный калькулятор в Excel можно скачать по данной ссылке. Данный кредитный калькулятор не позволяет рассчитать досрочное погашение. Однако его плюс в том, что он рассчитывает кредит с несколькими процентными периодами. Если сумма процентов по кредиту за данный месяц больше суммы аннуитетного платежа, то график для первого кредитного калькулятора в excel строится некорректно. В графике получаются отрицательные суммы.

Попробуйте посчитать к примеру кредит 1 млн. руб под 90 процентов на срок 30 лет.
У второго калькулятора нет данного недостатка. Однако он делит кредит на 2 периода, т.е. возможно что после деления в графике снова будут отрицательные значения. Тогда график платежей нужно делить на 3 и более периода.
Естественно сам файл также можно отредактировать под свои нужды.

Источник: mobile-testing.ru